झटपट कम रेट पर लोन मिलेगा! ऐसे सुधार अपना क्रेडिट स्कोर

अगर आपका क्रेडिट रिकॉर्ड (Credit Record) अच्छा नहीं है तो आपके लिए लोन या क्रेडिट कार्ड लेना मुश्किल हो सकता है. वहीं, दूसरी तरफ जटिल वित्तीय मामलों पर सही जानकारी का न होना भी आपको इन मुश्किलों में डाल सकता है। भले ही सिबिल स्कोर एक सामान्य शब्द लगता हो, जिसके बारे में हम बार-बार कर्ज लेने के बारे में न जाने कितने नंबर लेते हैं। लेकिन इसके महत्व और आवश्यकता के बारे में लोगों को बहुत कम जानकारी है। सिबिल स्कोर कैसे काम करता है, इसके बारे में स्पष्ट रूप से पता होना चाहिए। साथ ही नियमित रूप से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की निगरानी करने की भी आवश्यकता है। अक्सर क्रेडिट ब्यूरो को दी गई जरा सी जानकारी आपके स्कोर को कम कर सकती है।

आइए समझते हैं, सिबिल स्कोर कैसे रिलायंस करता है

पेमी के सीईओ और को-फाउंडर महेश शुक्ला का कहना है कि क्रेडिट इंफॉर्मेशन ब्यूरो (इंडिया) लिमिटेड (CIBIL) क्रेडिट रेटिंग फर्म है जिसके 2400 से ज्यादा सदस्य हैं। इनमें वित्तीय संस्थान, एनबीएफसी, बैंक और होमिंग वर्किंग जैसी कई संस्थाएं शामिल हैं। यह 55 करोड़ से अधिक ग्राहक और प्राधिकरण के क्रेडिट इतिहास का काम करता है। हालांकि सिबिल ये नहीं देंगे कि कोई वित्तीय संस्थान आपके लोन या क्रेडिट कार्ड को मंजूरी दे या नहीं। दरअसल यह लोन लेने वाले व्यक्ति या संस्थान के पुराने इतिहास के बारे में बताता है जिसके आधार पर फाइनेंशियल इंस्टीट्यूशन लोन देने का अपना निर्णय लेते हैं। लोन की प्रक्रिया में सिबिल स्कोर अहम रोल अदा करता है। यह अच्छा है तो आपके ऋणों की बढ़ोतरी के दृष्टिकोण। वहीं, दूसरी तरफ सिबिल स्कोर कम होने पर लॉन मुश्किल हो जाता है। अधिकतर बैंक या कंपनियां लोन देने से मना कर देती हैं। अच्छे सिबिल स्कोर से कम वजन पर लोन मिलने की भी संभावना रहती है। लेकिन इसके कम होने पर व्याकुलता सामान्य से बहुत अधिक फँसी जा सकती है।

खर्च करना, कर्ज चुकाना और क्रेडिट कार्ड के इस्तेमाल से जुड़ी कुछ आदतें सिबिल पर काफी असर डालती हैं। महेश शुक्‍ला ने कुछ उपाय बताए हैं जिससे आप अपना सिबिल स्‍कोर बेहतर बना सकते हैं-

समय पर बिल और कर्ज चुकाना: लोन के बाद हमेशा इस बात का ध्यान रखें कि क्रेडिट कार्ड बिल, लोन का ईएमआई और अन्य कर्ज उसी तारीख पर ले लें या उसे पहले चुका दिया जाए। समय पर नहीं होने वाले स्वामित्व सिबिल स्कोर पर नकारात्मक डाल प्रभाव हो सकता है।

क्रेडिट कार्ड की सीमा में उपयोग करें: अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने का सबसे महत्वपूर्ण तरीका है, अपने क्रेडिट कार्ड की पूरी सीमा का उपयोग नहीं करना। क्रेडिट लिमिट का सिर्फ 30 साल का खर्च सुनिश्चित करने से क्रेडिट स्कोर में सुधार करने में काफी मदद मिल सकती है। दरअसल क्रेडिट कार्ड के जरिए 30 प्रतिशत से अधिक खर्च यह सब है कि आप अपनी पहचान को बिना सोचे समझ सकते हैं। इससे आपका स्कोर कम हो जाएगा।

कई क्रेडिट आवेदनों से बचें: कम समय के लिए कई तरह के क्रेडिट कार्ड या लोन लेने के लिए आवेदन करने से आपको परेशानी हो सकती है। ऐसा करने से आशंका के बारे में गलत राय बन सकती है कि वह क्रेडिट के लिए काफी आधार है। इससे भी आपका सिबिल स्कोर कम हो सकता है। कर्ज लेने वाले व्यक्ति को हमेशा कार्ड या लोन के लिए आवेदन करना चाहिए।

क्रेडिट रिपोर्ट चेक करते रहें: अपने सिबिल स्कोर या रिपोर्ट की जांच करने से आप अपने दस्तावेज़ों में किसी गलती या किसी अन्य समस्या के कारण होने वाले किसी भी प्रकार की खराब रेटिंग से बच सकते हैं। क्योंकि कई बार आपके रिकॉर्ड को अपडेट करते समय कुछ गलतियां हो जाती हैं। अगर ऐसी कोई गलती है तो आप उन्हें क्रेडिट ब्यूरो को तुरंत ठीक कर सकते हैं।

कई तरह के कर्ज: क्रेडिट कार्ड, लोन और मॉर्गेज लोन जैसे कई तरह के कर्ज लेते हुए सावधानी बरतें और इनके बीच चयन करें। इससे सिबिल स्कोर पर सकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है। हालांकि ज्यादा कर्ज लेने से बचना चाहिए।

पुराना क्रेडिट खाता बंद नहीं करना: आपका क्रेडिट इतिहास कितना पुराना है यह काफी मायने रखता है। इसलिए आमतौर पर यह निर्धारित किया जाता है कि पुराना क्रेडिट कार्ड जमा बंद नहीं होगा, भले ही वे इसका उपयोग न करें। ये आपके एक लंबे क्रेडिट इतिहास को दिखाते हैं।

गारंटी बनने के समय सावधान रहें: किसी के लोन की गारंटी या सह-हस्ताक्षर (को-साइनर) बनने के लिए सहमति होने से पहले हमेशा सावधान रहें। समय पर भुगतान के लिए समान रूप से गारंटर जिम्मेदार होता है और लोन पर कोई भी डिफॉल्ट आपके सिबिल स्कोर को प्रभावित कर सकता है। इसलिए सलाह दी जाती है कि आप ये रिस्क सिर्फ लोगों के लिए लें, जिन पर आप अच्छी तरह से गारंटी देते हैं।

क्रेडिट से जुड़ी जानकारी के लिए बार-बार पूछताछ न करें: क्रेडिट को लेकर अधिक जिज्ञासु विश्वसनीय का संकेत दे सकता है। ऐसा करने से बचना चाहिए। जरूरत पर ही पूछताछ करें।

जॉब जॉब और आपका घर: कर्ज देने वाली कंपनियां रोजगार और निवास में स्थिरता को सकारात्मक कारक मानती हैं। इसलिए कर्ज लेने वालों को अपनी साख में सुधार के लिए इन क्षेत्रों में सब कुछ ध्यान में रखते हुए प्रयास करना चाहिए।

गांभीर्य बनाए रखें: एक अच्छा क्रेडिट इतिहास बनाने में समय लगता है! समय के साथ अपने वित्तीय विवरणों को पूरा करते रहें। सिबिल स्कोर धीरे-धीरे बेहतर होगा।

शुक्ल का कहना है कि लोन या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करने से पहले, ऋण लेने वालों को यह याद रखना चाहिए कि उनका सिबिल स्कोर उनकी वित्तीय स्थिति का सिर्फ एक पहलू है। अपनी आर्थिक स्थिति में सुधार करने के लिए अजीबोगरीब सोच-समझकर करें। इसके लिए बचत करना, निवेश करना और प्रभावी तरीके से बजट बनाना भी जरूरी है।

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